Javul viszont a tájékoztatás minősége a lehetőségekről valamint a kockázatokról, és elvileg többféle megoldási alternatívát kapnak majd azok, akik átmenetileg bajba jutottak.
A cél, hogy a bankok a jövőben egyenrangú félként bánjanak majd ügyfeleikkel, minőségileg javuljon a tájékoztatás színvonala, érthetőbbek legyenek a magyarázatok, és többféle megoldási alternatívákat kapjanak majd a bajba jutott adósok, ha hitelezőjükhöz fordulnak segítségért. Aki pedig mostantól igényel lakáshitelt, számíthat rá, hogy alaposabban megvizsgálják valódi teherviselő képességét, és kiokítják a lehetőségek, illetve a kockázatok széles skálájából is.
A magyar lakossági hitelpiac 90 százalékát lefedő 13 nagybank egy hete írta alá a magatartási kódexet, azóta csatlakozott hozzájuk az Aegon Hitel, és jelezte szándékát az OTP csoporthoz tartozó Merkantil Bank, és Merkantil Car is. (A szerdai aláírók már akkor jelezték, a kódexben foglaltakat érvényesítik a leányvállalataik körében is.)
A pénzügyi felügyelet előrejelzése szerint rövid időn belül szignózza a többi hitelintézet, illetve minden lakossági hitelezéssel foglalkozó piaci szereplő. A dokumentum a hitelintézeti törvény szükséges módosításával, de legkésőbb december elsején lép hatályba, addig a bankok fenntartják az eredetileg szeptember végéig szóló egyoldalú szerződésmódosításra vonatkozó moratóriumot.
Mi van a kódexben?
A cél: átláthatóbb, és korrektebb viszonyokat teremteni a magyar hitelpiacon. Ehhez szükség van a jelenleg érvényes hitelintézeti törvény módosítására is, de szükség volt a bankok önmérsékletére is. A kódex 3 irányelv köré épül: transzparencia elve, szabályelvűség elve, szimmetria elve.
A transzparencia elve alapján a lakossági hitelnyújtás körében fokozottan kell érvényesíteni a közérthetőséget és átláthatóságot, illetve a szükséges információk hozzáférhetőségét.
A szabályelvűség elve alapján az aláíró hitelezők gyakorlatukat a jogszabályoknak és a jó gyakorlatot elősegítő elvárásoknak megfelelő tartalommal, szabályzatokban rögzítik. Azaz: átvezetik a kódexben foglaltakat saját szerződéseikbe.
A szimmetria elve alapján pedig, ha a feltételek illetve körülmények kedvezőtlen megváltozásra hivatkozással a hitelező az ügyfél által fizetendő kamatot, díjat, vagy költséget egyoldalúan emeli, akkor ugyanilyen mértékben csökkentenie is kell ezeket, ha a körülmények kedvező irányba változnak.
I. A felelős hitelezés általános normái
A kódex első része általánosságban gyűjti össze, hogy kell viselkedniük a bankoknak. A hitelezőknek minden esetben be kell tartaniuk ezeket az elveket, különös tekintettel arra, hogy a nyújtott hitelek egyik forrása betéteseik náluk elhelyezett betéte. Szem előtt kell tartaniuk azt is, hogy a felelős hitelezés a hitelező és az ügyfél részéről is kölcsönösen felelős, körültekintő eljárást feltételez. A hitelezők a tájékoztatás, az ügyféllel történő kapcsolattartás során a rendelkezésükre álló eszközökkel segítik az ügyfeleiket a felelős döntés meghozatalában. A hitelezők eljárásaik során nemcsak a hitelek kihelyezésére törekednek, hanem céljuknak tekintik az ügyfél hosszú távú megtartását, a hitel sikeres visszafizetését is. (Ez ugyanis a közhiedelemmel ellentétben a bank érdeke is.)
Az általános intelmeken túl ebben a részben komoly, és írásba foglalt megkötés, hogy a bankok a továbbiakban csak eszközfedezeti alapon, jövedelemvizsgálat nélküli kölcsönt csupán korlátozottan nyújthatnak. Azaz minden korábbinál fontosabb lett, hogy a hitelbírálat során alaposabban kell vizsgálniuk az ügyfelek valódi teherviselő képességét, és úgynevezett fedezetlen hitelt csak nagyon indokolt esetekben, nagyon ritkán adhatnak.
Ebben a fejezetben van lefektetve az is, hogy a bankok segítik az ügyfeleiket abban, hogy döntésüket hosszabb távú szempontok mérlegelésével hozzák meg. A hitelszerződés megkötése előtt a hitelezők vállalják, hogy az ügyfél számára megfelelő, konkrét hiteltermék kiválasztását követően kiemelt figyelmet fordítanak azon kockázatok bemutatására, amelyek a hitel törlesztő részletének növekedését eredményezhetik, és felhívják ügyfelük figyelmét arra, hogy számoljanak a törlesztő részlet esetleges jövőbeni növekedésével, a hiteltermék kiválasztásánál józan körültekintéssel járjanak el.Az pedig alapkövetelmény, hogy a hitelezők az ügyféllel szemben együttműködő, rugalmas, segítőkész bánásmódot tanúsítanak.
II. Szerződéskötés előtti hitelezői magatartás általános elvei
Itt szerepel egyebek mellett az, hogy a bankok lehetővé teszik ügyfeleik számára a saját intézményük eltérő feltételű termékei közötti összehasonlítást. Felhívják a hitelt éppen felvenni készülő ügyfelek figyelmét arra is, hogy teljes háztartásuk teherviselő képességét mérlegeljék, beleértve nem csak saját, hanem családtagjaik vagyoni-jövedelmi helyzetét, eladósodottságát és a leendő adóssággal összefüggő teherviselő képességüket is. A kódex értelmében személyes ügyfélkapcsolat esetén az írásos tájékoztatást a bank munkatársa szóbeli magyarázattal is ki kell hogy egészítse, egyértelműen el kell magyarázza a pénzügyi szolgáltatások és termékek értékesítése során használt fogalmakat.
Ami a reklámozást illeti: az akciós induló és az akciós időszakot követően fizetendő törlesztő-részletet ugyanakkora betűmérettel és megegyező megjelenítésben kell feltüntetni, vagy gondoskodni arról, hogy az jól érthetően elhangozzon.
Újdonság, hogy a jövőben az ügyfelek életkora nem lesz elég indok a hitelkérelem elutasítására, és a bankoknak mérlegelniük kell, milyen módon nyújthatnak hitelt idősebb ügyfeleiknek.
Esik szó a piac egyik legkockázatosabb lakossági termékéről, az úgynevezett kombinált hitelről is. Egy befektetéshez kapcsolt unit-linked életbiztosítással vegyített kölcsön értékesítésekor példával illusztrálva kell felhívni az ügyfél figyelmét az ilyen termékek kockázataira, különösen arra, hogy ha a megtakarítási rész hozama kisebb lesz a vártnál (mint ahogy ez tavaly október óta gyakran megtörtént) úgy az ügyfél befizetései nem, vagy nem teljesen fogják fedezni a szükséges mértékű törlesztést.
A kódex alapján a bankok vállalják, hogy amennyiben lehetséges (pl. nem a termékbe beépített csoportos biztosítások esetén), az ügyfél szabadon választhasson több biztosítótársaság életbiztosítási terméke közül.
Szintén változás, hogy mostantól az ügyfeleknek lehetőségük lesz a devizaalapú hitel devizában történő egyösszegű törlesztésére.
III. A szerződési feltételek futamidő alatti egyoldalú módosításához kapcsolódó szabályok
Ez a rész a legtöbbet emlegetett irányelveket tartalmazza, lényegében ezért is jött létre a magatartási kódex, hogy ilyen módon is megtámogassa a közelmúltban életbe lépett egyoldalú szerződésmódosításokat korlátozó törvényt, amelyet a bankok egyedi, és igencsak kreatív értelmezéseik miatt nem mindig megfelelően alkalmaztak a gyakorlatban.
Itt viszont pontosan leírták, mikor, milyen esetekben, és milyen mértékben lehet emelni (illetve a szimmetria elve alapján csökkenteni) a kamatokat és díjakat.
A kódexben a hitelezők vállalják, hogy a kölcsönszerződésekben alkalmazott kamat, díj és költségtényezők egyoldalú módosításának elveit úgynevezett Árazási Elvekben rögzítik, amely üzleti titkot tartalmazhat, ezért nem nyilvános, de azt a PSZÁF kérésére minden esetben annak rendelkezésére kell bocsátani.
Az okok, amikor lehet változtatni a kamatot:
-a jogi, szabályozói környezet megváltozása
-a pénzpiaci feltételek, makrogazdasági környezet módosulása
-az ügyfél kockázati megítélésének megváltozása
Fontos ugyanakkor, hogy a kamatokon kívüli egyéb díjakat és jutalékokat maximum az éves infláció szintjéig emelhetik a bankok.
IV. Az ügyfelek fizetési nehézségeinek kezelése körében alkalmazandó eljárások
Ez a rész lényegében arról szól, hogy a bajba került adósokat milyen áthidaló megoldásokkal, intézkedési csomaggal kell segíteni. Ilyen a hitelek átütemezése, vagy a törlesztési időszak meghosszabbítása. A lényeg, hogy minél több alternatív megoldást kell felvázolniuk, devizaalapú hitelek esetén különös tekintettel a devizában való egyösszegű törlesztésre.
V. A végrehajtási eljárás előtt és alatt alkalmazandó felelős hitelező magatartás elvei
Itt azokat a tennivalókat gyűjtötték össze, amelyeket a banknak meg kell próbálnia, mielőtt valóban végrehajtási eljárásra kerül a sor. A legfontosabb pont lehet, hogy a vételi jogot tartalmazó szerződésben legalább 90 napot biztosítanak az adósnak, hogy maga értékesíthesse az ingatlanát. (Ezzel kapcsolatosan egyébként tervezik a követeléskezelésre és -behajtásra vonatkozó jogszabályok módosítását is.)
A cél, hogy a bankok a jövőben egyenrangú félként bánjanak majd ügyfeleikkel, minőségileg javuljon a tájékoztatás színvonala, érthetőbbek legyenek a magyarázatok, és többféle megoldási alternatívákat kapjanak majd a bajba jutott adósok, ha hitelezőjükhöz fordulnak segítségért. Aki pedig mostantól igényel lakáshitelt, számíthat rá, hogy alaposabban megvizsgálják valódi teherviselő képességét, és kiokítják a lehetőségek, illetve a kockázatok széles skálájából is.
A magyar lakossági hitelpiac 90 százalékát lefedő 13 nagybank egy hete írta alá a magatartási kódexet, azóta csatlakozott hozzájuk az Aegon Hitel, és jelezte szándékát az OTP csoporthoz tartozó Merkantil Bank, és Merkantil Car is. (A szerdai aláírók már akkor jelezték, a kódexben foglaltakat érvényesítik a leányvállalataik körében is.)
A pénzügyi felügyelet előrejelzése szerint rövid időn belül szignózza a többi hitelintézet, illetve minden lakossági hitelezéssel foglalkozó piaci szereplő. A dokumentum a hitelintézeti törvény szükséges módosításával, de legkésőbb december elsején lép hatályba, addig a bankok fenntartják az eredetileg szeptember végéig szóló egyoldalú szerződésmódosításra vonatkozó moratóriumot.
Mi van a kódexben?
A cél: átláthatóbb, és korrektebb viszonyokat teremteni a magyar hitelpiacon. Ehhez szükség van a jelenleg érvényes hitelintézeti törvény módosítására is, de szükség volt a bankok önmérsékletére is. A kódex 3 irányelv köré épül: transzparencia elve, szabályelvűség elve, szimmetria elve.
A transzparencia elve alapján a lakossági hitelnyújtás körében fokozottan kell érvényesíteni a közérthetőséget és átláthatóságot, illetve a szükséges információk hozzáférhetőségét.
A szabályelvűség elve alapján az aláíró hitelezők gyakorlatukat a jogszabályoknak és a jó gyakorlatot elősegítő elvárásoknak megfelelő tartalommal, szabályzatokban rögzítik. Azaz: átvezetik a kódexben foglaltakat saját szerződéseikbe.
A szimmetria elve alapján pedig, ha a feltételek illetve körülmények kedvezőtlen megváltozásra hivatkozással a hitelező az ügyfél által fizetendő kamatot, díjat, vagy költséget egyoldalúan emeli, akkor ugyanilyen mértékben csökkentenie is kell ezeket, ha a körülmények kedvező irányba változnak.
I. A felelős hitelezés általános normái
A kódex első része általánosságban gyűjti össze, hogy kell viselkedniük a bankoknak. A hitelezőknek minden esetben be kell tartaniuk ezeket az elveket, különös tekintettel arra, hogy a nyújtott hitelek egyik forrása betéteseik náluk elhelyezett betéte. Szem előtt kell tartaniuk azt is, hogy a felelős hitelezés a hitelező és az ügyfél részéről is kölcsönösen felelős, körültekintő eljárást feltételez. A hitelezők a tájékoztatás, az ügyféllel történő kapcsolattartás során a rendelkezésükre álló eszközökkel segítik az ügyfeleiket a felelős döntés meghozatalában. A hitelezők eljárásaik során nemcsak a hitelek kihelyezésére törekednek, hanem céljuknak tekintik az ügyfél hosszú távú megtartását, a hitel sikeres visszafizetését is. (Ez ugyanis a közhiedelemmel ellentétben a bank érdeke is.)
Az általános intelmeken túl ebben a részben komoly, és írásba foglalt megkötés, hogy a bankok a továbbiakban csak eszközfedezeti alapon, jövedelemvizsgálat nélküli kölcsönt csupán korlátozottan nyújthatnak. Azaz minden korábbinál fontosabb lett, hogy a hitelbírálat során alaposabban kell vizsgálniuk az ügyfelek valódi teherviselő képességét, és úgynevezett fedezetlen hitelt csak nagyon indokolt esetekben, nagyon ritkán adhatnak.
Ebben a fejezetben van lefektetve az is, hogy a bankok segítik az ügyfeleiket abban, hogy döntésüket hosszabb távú szempontok mérlegelésével hozzák meg. A hitelszerződés megkötése előtt a hitelezők vállalják, hogy az ügyfél számára megfelelő, konkrét hiteltermék kiválasztását követően kiemelt figyelmet fordítanak azon kockázatok bemutatására, amelyek a hitel törlesztő részletének növekedését eredményezhetik, és felhívják ügyfelük figyelmét arra, hogy számoljanak a törlesztő részlet esetleges jövőbeni növekedésével, a hiteltermék kiválasztásánál józan körültekintéssel járjanak el.Az pedig alapkövetelmény, hogy a hitelezők az ügyféllel szemben együttműködő, rugalmas, segítőkész bánásmódot tanúsítanak.
II. Szerződéskötés előtti hitelezői magatartás általános elvei
Itt szerepel egyebek mellett az, hogy a bankok lehetővé teszik ügyfeleik számára a saját intézményük eltérő feltételű termékei közötti összehasonlítást. Felhívják a hitelt éppen felvenni készülő ügyfelek figyelmét arra is, hogy teljes háztartásuk teherviselő képességét mérlegeljék, beleértve nem csak saját, hanem családtagjaik vagyoni-jövedelmi helyzetét, eladósodottságát és a leendő adóssággal összefüggő teherviselő képességüket is. A kódex értelmében személyes ügyfélkapcsolat esetén az írásos tájékoztatást a bank munkatársa szóbeli magyarázattal is ki kell hogy egészítse, egyértelműen el kell magyarázza a pénzügyi szolgáltatások és termékek értékesítése során használt fogalmakat.
Ami a reklámozást illeti: az akciós induló és az akciós időszakot követően fizetendő törlesztő-részletet ugyanakkora betűmérettel és megegyező megjelenítésben kell feltüntetni, vagy gondoskodni arról, hogy az jól érthetően elhangozzon.
Újdonság, hogy a jövőben az ügyfelek életkora nem lesz elég indok a hitelkérelem elutasítására, és a bankoknak mérlegelniük kell, milyen módon nyújthatnak hitelt idősebb ügyfeleiknek.
Esik szó a piac egyik legkockázatosabb lakossági termékéről, az úgynevezett kombinált hitelről is. Egy befektetéshez kapcsolt unit-linked életbiztosítással vegyített kölcsön értékesítésekor példával illusztrálva kell felhívni az ügyfél figyelmét az ilyen termékek kockázataira, különösen arra, hogy ha a megtakarítási rész hozama kisebb lesz a vártnál (mint ahogy ez tavaly október óta gyakran megtörtént) úgy az ügyfél befizetései nem, vagy nem teljesen fogják fedezni a szükséges mértékű törlesztést.
A kódex alapján a bankok vállalják, hogy amennyiben lehetséges (pl. nem a termékbe beépített csoportos biztosítások esetén), az ügyfél szabadon választhasson több biztosítótársaság életbiztosítási terméke közül.
Szintén változás, hogy mostantól az ügyfeleknek lehetőségük lesz a devizaalapú hitel devizában történő egyösszegű törlesztésére.
III. A szerződési feltételek futamidő alatti egyoldalú módosításához kapcsolódó szabályok
Ez a rész a legtöbbet emlegetett irányelveket tartalmazza, lényegében ezért is jött létre a magatartási kódex, hogy ilyen módon is megtámogassa a közelmúltban életbe lépett egyoldalú szerződésmódosításokat korlátozó törvényt, amelyet a bankok egyedi, és igencsak kreatív értelmezéseik miatt nem mindig megfelelően alkalmaztak a gyakorlatban.
Itt viszont pontosan leírták, mikor, milyen esetekben, és milyen mértékben lehet emelni (illetve a szimmetria elve alapján csökkenteni) a kamatokat és díjakat.
A kódexben a hitelezők vállalják, hogy a kölcsönszerződésekben alkalmazott kamat, díj és költségtényezők egyoldalú módosításának elveit úgynevezett Árazási Elvekben rögzítik, amely üzleti titkot tartalmazhat, ezért nem nyilvános, de azt a PSZÁF kérésére minden esetben annak rendelkezésére kell bocsátani.
Az okok, amikor lehet változtatni a kamatot:
-a jogi, szabályozói környezet megváltozása
-a pénzpiaci feltételek, makrogazdasági környezet módosulása
-az ügyfél kockázati megítélésének megváltozása
Fontos ugyanakkor, hogy a kamatokon kívüli egyéb díjakat és jutalékokat maximum az éves infláció szintjéig emelhetik a bankok.
IV. Az ügyfelek fizetési nehézségeinek kezelése körében alkalmazandó eljárások
Ez a rész lényegében arról szól, hogy a bajba került adósokat milyen áthidaló megoldásokkal, intézkedési csomaggal kell segíteni. Ilyen a hitelek átütemezése, vagy a törlesztési időszak meghosszabbítása. A lényeg, hogy minél több alternatív megoldást kell felvázolniuk, devizaalapú hitelek esetén különös tekintettel a devizában való egyösszegű törlesztésre.
V. A végrehajtási eljárás előtt és alatt alkalmazandó felelős hitelező magatartás elvei
Itt azokat a tennivalókat gyűjtötték össze, amelyeket a banknak meg kell próbálnia, mielőtt valóban végrehajtási eljárásra kerül a sor. A legfontosabb pont lehet, hogy a vételi jogot tartalmazó szerződésben legalább 90 napot biztosítanak az adósnak, hogy maga értékesíthesse az ingatlanát. (Ezzel kapcsolatosan egyébként tervezik a követeléskezelésre és -behajtásra vonatkozó jogszabályok módosítását is.)